포탄 쏟아지는 우크라이나에서 사상 최대 이익을 낸 국유은행

러시아의 전면 침공 3년째를 맞은 2024년, 우크라이나 최대 국유은행 프리바트방크는 별도 재무제표 기준으로 우크라이나 통화로 401억흐리우냐의 사상 최대 순이익을 거뒀다. 전쟁으로 산업 시설과 전력망이 파괴되는 나라에서 이 은행은 어떻게 사상 최대 실적을 올렸을까. 프리바트방크는 우크라이나 중앙은행이 집계한 은행권 전체 순이익 1,037억흐리우냐의 약 39%를 차지했다.

프리바트방크는 공식 소개에서 개인과 법인을 합친 활동 고객이 1,900만을 넘는다고 밝힌다. 전쟁은 이런 은행에도 대출 부실과 예금 인출, 영업 중단의 위험을 높인다. 프리바트방크는 전산망과 지점 운영을 지키며 고객이 계좌를 이용할 수 있는 기반을 유지했다.

2022년 3월 중앙은행이 클라우드 이용을 허용한 뒤 이 은행은 45일도 걸리지 않아 서버 3,500대 이상과 데이터 4페타바이트 이상을 클라우드로 옮겼다. 전산 시설을 클라우드로 이전한 것은 국내 전산 시설이 파괴될 위험에 대비한 조치였다. 지점 운영과 관련해서는 2024년 8월 발표에 따르면 발전기와 스타링크 통신망을 갖춘 지정 지점 500여 곳이 장시간 정전 때도 고객 서비스를 제공했다.

은행권 전체를 대상으로 한 비상 조치도 이 은행의 영업 지속에 도움이 됐다. 우크라이나는 2022년 개인 예금을 계엄령 기간과 종료 후 3개월까지 전액 보증하는 제도를 도입했다. 프리바트방크는 연차보고서에서 해외 재정 지원에 따른 정부 지출과 은행권으로의 꾸준한 자금 유입을 당시 영업 환경으로 제시했다.

은행 자체 장부에서 확인되는 것은 결제성 예금이 두터운 조달 구조다. 고객 예금은 2023년 말 5,555억흐리우냐에서 2024년 말 6,216억흐리우냐로 약 12% 늘었다. 이 가운데 개인 요구불예금과 법인 결제계좌는 5,262억흐리우냐였다. 2024년 요구불·결제계좌에 지급한 이자비용은 24억흐리우냐로, 개인 정기예금 이자비용 78억흐리우냐보다 작았다. 이런 예금 구성이 조달 비용을 낮게 유지하는 기반이었다.

이 은행은 확보한 자금의 상당 부분을 국채와 중앙은행 예금증서에 투자했다. 2024년 말 기준 국채 보유액은 3,751억흐리우냐, 예금증서 보유액은 785억흐리우냐였다. 예금증서는 은행이 중앙은행에 일정 기간 자금을 맡기고 정해진 금리의 이자를 받는 수단이다. 중앙은행은 이 방식으로 시중 유동성을 흡수한다. 2024년 우크라이나 기준금리는 연초 15%에서 6월 13%로 낮아졌다. 기준금리는 연말에 13.5%로 올랐으며 연말 보유 예금증서 금리도 13.5%였다.

2024년 프리바트방크의 총이자수익 776억흐리우냐 가운데 정부와 중앙은행 등 공공 부문에서 받은 이자가 절반을 넘었다. 이자비용 107억흐리우냐를 뺀 순이자이익은 669억흐리우냐였다. 낮은 조달 비용과 공공 부문 운용수익 간의 격차가 큰 이익을 남긴 배경이다.

프리바트방크의 국채 보유액은 2023년 말 2,718억흐리우냐에서 2024년 말 3,751억흐리우냐로 늘었다. 정부에서 받은 이자수익은 223억흐리우냐에서 293억흐리우냐로 증가했다. 개인 대출 이자수익도 202억흐리우냐에서 266억흐리우냐로 늘었다. 반면 예금증서 등이 포함된 은행 예치금 이자수익은 157억흐리우냐에서 126억흐리우냐로 감소했다. 전체 이자수익 증가액이 이자비용 증가액을 웃돌면서 순이자이익은 전년보다 약 73억흐리우냐 늘었다.

프리바트방크의 대출도 늘었다. 고객 대출에서 대손충당금을 뺀 순고객대출은 2023년 말 920억흐리우냐에서 2024년 말 1,128억흐리우냐로 22.5% 증가했다. 순고객대출은 총자산에서 차지하는 비중이 약 14.8%로 작았지만 규모는 확대되고 있었다. 옛 경영진과 소유주 관련 대출을 제외한 대출 중 부실대출의 비중인 부실대출비율은 2024년 말 4.9%였다.