2026년 7월 예금은행 신규 주담대 취급액의 68%는 변동금리

예금은행 신규 주택담보대출 취급액 중 변동금리 대출 비중은 2025년 10월 6.0%에서 2026년 7월 68.1%로 높아졌다. 9개월 사이 신규 주택담보대출에서 고정금리와 변동금리가 차지하는 비중이 크게 달라졌다.

2025년 10월에는 그달 신규로 취급한 주택담보대출 금액인 신규취급액의 94.0%에 고정금리가 적용됐다. 2026년 8월에도 신규 주택담보대출 금액 중 변동금리 대출 비중은 64.7%로 절반을 훨씬 웃돌았다. 이 비중은 대출받은 사람인 차주의 수나 대출 건수를 기준으로 하지 않고 대출금액을 기준으로 계산한다.

신규 주택담보대출에서 변동금리 대출 비중은 한국은행이 2026년 7월과 8월 연속으로 기준금리를 인상하기 전부터 상승했다. 6월에 이미 신규 주택담보대출 취급액의 62.3%에 변동금리가 적용됐다. 8월에도 신규 주택담보대출의 변동금리 대출 비중은 높은 수준을 유지했다.

한국은행은 이 통계의 예금은행 가계대출 신규취급액에 주택담보대출과 신용대출 등을 포함하지만 당좌대출과 입출금계좌에 대출한도를 설정해 사용하는 마이너스통장대출은 제외한다. 이처럼 집계한 신규 가계대출 금액 중 변동금리 대출 비중은 2025년 10월 43.8%에서 2026년 7월 79.0%로 높아졌다. 변동금리 대출 비중은 9개월 동안 35.2%포인트 상승해 집계된 신규 가계대출 금액의 약 5분의 4에 달했다.

금융위원회는 2016년 가계부채 관리방안에서 부채의 질적 구조를 개선하기 위해 은행권의 고정금리 대출 비중 목표를 높였다. 이런 정책 방향과 달리 최근 신규 대출에서는 대출금액 기준으로 변동금리 대출 비중이 커졌다. 다만 월별로 신규 취급한 대출을 비교한 통계만으로 개별 차주들이 금리 선택을 바꿨다고 확인할 수는 없다.

변동금리 대출 비중의 변화를 살필 때는 고정형과 변동형 각각의 대출금리에 실제 취급한 대출금액의 비중을 적용해 계산한 평균금리도 비교해야 한다. 대출금액이 클수록 해당 대출금리가 평균금리에 미치는 영향도 커진다. 이 평균금리는 차주와 상품 조건이 다른 대출들을 집계한 결과이므로 한 차주에게 동일한 조건으로 제시된 두 상품의 금리 차이로 곧바로 해석할 수는 없다.

고정금리로 분류하는 대출의 범위도 살펴야 한다. 한국은행은 통계에서 금리변동주기가 5년 이상인 주기형을 고정금리로 분류하고 혼합형도 신규취급 시점에 고정금리가 적용되면 고정금리에 포함한다. 이런 대출을 받은 차주는 계약에서 정한 금리 고정기간 동안 금리 상승에 따른 이자율 변화를 피할 수 있지만 이후 재산정 조건에 따라 적용받는 금리가 달라질 수 있다.

2025년 10월 고정형 주택담보대출 평균금리는 연 3.97%로 변동형의 연 4.11%보다 0.14%포인트 낮았다. 당시에는 고정형의 평균금리가 더 낮으면서 신규 주택담보대출 취급액 중 고정금리 대출 비중도 높았다.

하지만 고정형 평균금리가 더 낮았던 2026년 1~3월에도 변동금리 대출 비중은 계속 높아졌다. 신규 주택담보대출 취급액 중 변동금리 대출 비중은 1월 24.4%, 2월 28.9%, 3월 39.2%를 기록했다. 이 기간의 비중 상승까지 평균금리 역전만으로 설명하기는 어렵다.

2026년 4월에는 고정형 평균금리가 연 4.34%, 변동형 평균금리가 연 4.28%로 고정형이 더 높아졌다. 두 금리의 차이가 0.06%포인트인 이달에는 신규 주택담보대출의 변동금리 대출 비중도 52.2%로 과반을 넘었다. 금리 역전과 변동금리 대출 비중 상승이 함께 나타났지만 비중 상승을 금리 역전에 대한 즉각적인 반응으로 단정할 수는 없다.

이후 고정형과 변동형의 평균금리 격차는 더 벌어졌다. 2026년 7월 고정형 평균금리는 연 4.76%, 변동형 평균금리는 연 4.35%로 고정형이 0.41%포인트 높았다.